Центробанк ограничил срок ипотеки до 30 лет

Банк России принял решение ужесточить условия ипотечного кредитования, ограничив срок кредитов. Регулятор также предложил меры по установлению макропруденциальных лимитов для высокорисковых ипотечных займов с высокой долговой нагрузкой и низким первоначальным взносом, сообщает газета «Ведомости».

Центробанк России объявил о намерении ввести ряд новых ограничений в ипотечном кредитовании с целью снижения рисков, связанных с ростом долговой нагрузки у населения и финансовой стабильностью банков. Одним из главных шагов станет ограничение срока ипотечных кредитов до 30 лет. Это поможет контролировать рост высокорисковых кредитов, доля которых за последний год увеличилась с 10% до 20%. Это обстоятельство потребовало введения новых ограничений.

Согласно планам регулятора, в третьем квартале 2025 года будут введены макропруденциальные лимиты (МПЛ), которые будут регулировать выдачу ипотечных кредитов с высокой долговой нагрузкой (ПДН).

ЦБ пояснил, что в отсутствие инструмента МПЛ ему приходилось многократно повышать макропруденциальные надбавки (МПН) на наиболее рисковые ипотечные кредиты, особенно на жильё на первичном рынке. Принятые меры направлены на снижение рисков, связанных с высокими ПДН и LTV (отношение кредита к стоимости недвижимости). Регулятор отметил, что такие меры были особо важны для ипотек на строительство жилья, учитывая разницу в ценах на первичном и вторичном рынках, которая на начало сентября составляла 57%.

Центробанк подчеркнул, что введение МПЛ позволит сохранить текущие стандарты кредитования и снизить риски для банков, несмотря на их неоднородное капитальное обеспечение. Установленные лимиты будут действовать для всех финансовых учреждений одинаково, без учёта их капитала.

В отчёте ЦБ также отмечается вероятность роста дефолтов по ипотечным кредитам в условиях продолжения макроэкономического кризиса, падения ВВП и снижения реальных доходов населения. Потери банков могут быть компенсированы за счёт реализации залогового имущества, но, как показывают примеры стран, переживших ипотечные кризисы, этот процесс может затянуться, поскольку покупатели откладывают сделки с недвижимостью.

В ответ на новые меры крупнейшие банки начали взимать дополнительные комиссии по ипотечным кредитам на первичном и вторичном рынках. Средний размер дополнительных сборов составляет около 6,5% от суммы кредита. Рустам Азизов, директор по ипотечным продажам и внедрению финансовых инструментов девелоперской группы А101, отметил, что такие меры стали вынужденными. Без дополнительных комиссий полная стоимость ипотеки может превысить установленные пределы, установленные Центробанком.

По данным опроса компании «Альфастрахование», около четверти россиян не планируют покупать недвижимость и предпочитают арендовать жильё. Среди опрошенных 70% собираются приобрести квартиру в будущем, но только 21% планируют сделать это в ближайшее время. Проблемы с ипотечным кредитованием также усугубляются ростом арендных ставок, которые, по данным портала «МИР КВАРТИР», увеличились с июля по сентябрь 2024 года, особенно в крупных городах.

Увеличение ставок связано с ростом ключевой ставки и завершением программ льготного ипотечного кредитования. Множество россиян, рассматривающих покупку жилья, теперь воспринимают ипотеку как финансовое бремя, а не как возможность улучшить жилищные условия. Около 52% опрошенных обеспокоены возможностью потери работы и неспособностью оплачивать ипотеку, что снижает её привлекательность.